בדיקת כדאיות מיחזור משכנתא: הריבית ירדה, המשכנתא שלך עדיין יקרה?
מי שלקח משכנתא ב־2023–2025 ייתכן שמשלם היום יותר מדי, ומי שלקח לפני כן כנראה שלא. בחרו את השנה שלכם ותראו מיד, לפי נתוני בנק ישראל, כמה מיחזור יכול לחסוך ומה עלות המיחזור מולו.
לקחתם ב־2016: הריבית הקבועה שלכם כנראה טובה
הריבית הקבועה הממוצעת אז: 3.93%. היום: 4.62%. מיחזור של המסלול הקבוע ייקר לכם את ההחזר, אז השאירו אותו.
מה כן שווה לבדוק: מסלול הפריים, שאפשר למחזר בלי עמלת היוון, ומסלול משתנה ביום עדכון הריבית. מיחזור חלקי: רק המסלול שמשתלם.
לקחתם ב־2017: הריבית הקבועה שלכם כנראה טובה
הריבית הקבועה הממוצעת אז: 4.2%. היום: 4.62%. מיחזור של המסלול הקבוע ייקר לכם את ההחזר, אז השאירו אותו.
מה כן שווה לבדוק: מסלול הפריים, שאפשר למחזר בלי עמלת היוון, ומסלול משתנה ביום עדכון הריבית. מיחזור חלקי: רק המסלול שמשתלם.
לקחתם ב־2018: הריבית הקבועה שלכם כנראה טובה
הריבית הקבועה הממוצעת אז: 3.89%. היום: 4.62%. מיחזור של המסלול הקבוע ייקר לכם את ההחזר, אז השאירו אותו.
מה כן שווה לבדוק: מסלול הפריים, שאפשר למחזר בלי עמלת היוון, ומסלול משתנה ביום עדכון הריבית. מיחזור חלקי: רק המסלול שמשתלם.
לקחתם ב־2019: הריבית הקבועה שלכם כנראה טובה
הריבית הקבועה הממוצעת אז: 3.68%. היום: 4.62%. מיחזור של המסלול הקבוע ייקר לכם את ההחזר, אז השאירו אותו.
מה כן שווה לבדוק: מסלול הפריים, שאפשר למחזר בלי עמלת היוון, ומסלול משתנה ביום עדכון הריבית. מיחזור חלקי: רק המסלול שמשתלם.
לקחתם ב־2020: הריבית הקבועה שלכם כנראה טובה
הריבית הקבועה הממוצעת אז: 3.15%. היום: 4.62%. מיחזור של המסלול הקבוע ייקר לכם את ההחזר, אז השאירו אותו.
מה כן שווה לבדוק: מסלול הפריים, שאפשר למחזר בלי עמלת היוון, ומסלול משתנה ביום עדכון הריבית. מיחזור חלקי: רק המסלול שמשתלם.
לקחתם ב־2021: הריבית הקבועה שלכם כנראה טובה
הריבית הקבועה הממוצעת אז: 3.06%. היום: 4.62%. מיחזור של המסלול הקבוע ייקר לכם את ההחזר, אז השאירו אותו.
מה כן שווה לבדוק: מסלול הפריים, שאפשר למחזר בלי עמלת היוון, ומסלול משתנה ביום עדכון הריבית. מיחזור חלקי: רק המסלול שמשתלם.
לקחתם ב־2022: הריבית הקבועה שלכם כנראה טובה
הריבית הקבועה הממוצעת אז: 4.11%. היום: 4.62%. מיחזור של המסלול הקבוע ייקר לכם את ההחזר, אז השאירו אותו.
אבל במהלך 2022 הריבית זזה בין 3.06% ל־4.93%, ובסוף השנה עמדה על 4.9%. לקחתם בחודשים המאוחרים? בדקו במחשבון, ייתכן שאתם במצב של 2023.
מה כן שווה לבדוק: מסלול הפריים, שאפשר למחזר בלי עמלת היוון, ומסלול משתנה ביום עדכון הריבית. מיחזור חלקי: רק המסלול שמשתלם.
לקחתם ב־2023: כנראה שכדאי לבדוק
הריבית הקבועה הממוצעת אז: 5.02%. היום: 4.62%.
קיבלתם 5.52%? על מיליון ₪ אפשר לחסוך כ־450 ₪ בחודש, כ־89 אלף ₪ נטו אחרי עמלת הפירעון המוקדם.
קיבלתם בערך את הממוצע (5.02%)? החיסכון קטן יותר: כ־170 ₪ בחודש, כ־15 אלף ₪ נטו, כי עמלת ההיוון מחזירה לבנק את רוב הפער.
בדקו את המספרים שלכם במחשבוןלקחתם ב־2024: כנראה שכדאי לבדוק
הריבית הקבועה הממוצעת אז: 4.93%. היום: 4.62%.
קיבלתם 5.43%? על מיליון ₪ אפשר לחסוך כ־410 ₪ בחודש, כ־81 אלף ₪ נטו אחרי עמלת הפירעון המוקדם.
קיבלתם בערך את הממוצע (4.93%)? אז עמלת ההיוון מחזירה לבנק את רוב הפער, והמיחזור כמעט לא משתלם.
בדקו את המספרים שלכם במחשבוןלקחתם ב־2025: כנראה שכדאי לבדוק
הריבית הקבועה הממוצעת אז: 4.88%. היום: 4.62%.
קיבלתם 5.38%? על מיליון ₪ אפשר לחסוך כ־380 ₪ בחודש, כ־83 אלף ₪ נטו אחרי עמלת הפירעון המוקדם.
קיבלתם בערך את הממוצע (4.88%)? אז עמלת ההיוון מחזירה לבנק את רוב הפער, והמיחזור כמעט לא משתלם.
בדקו את המספרים שלכם במחשבוןחישוב לדוגמה לפי נתוני בנק ישראל: יתרה של 1,000,000 ₪ בקבועה לא צמודה, תקופה מקורית של 25 שנה, "קיבלתם יותר" = 0.5% מעל הממוצע של אותה שנה, מיחזור ל־4.72%. כולל עמלת היוון לפי צו הבנקאות (תיקון 2014 והנחת ותק). מסלולי פריים וצמודים מתנהגים אחרת; כל העלויות.
כל הריביות הממוצעות לפי מסלול ← · ריבית פריים היום · מקור: בנק ישראל
מחשבון הכדאיות, ב־30 שניות
מעלים את טופס המשכנתא, והמחשבון ממלא את המסלולים, מעריך את עמלת הפירעון המוקדם ואומר תוך כמה זמן המיחזור מחזיר את עצמו. חינם, בלי הרשמה, והקובץ לא יוצא מהמכשיר.
לנסות במחשבוןתמליל הסרטון
לקחתם משכנתא בשנים 2023–2025? ייתכן שאתם משלמים יותר מדי. מאז הריבית הממוצעת על משכנתאות ירדה. מעלים את טופס המשכנתא, והמחשבון ממלא את המסלולים לבד. ומקבלים תשובה: כמה תחסכו, כמה עולה העמלה, ותוך כמה זמן זה מחזיר את עצמו. חינם, בלי הרשמה, והקובץ לא יוצא מהמכשיר שלכם. רוצים שיועץ עצמאי יבדוק? בודקים בדקה ב־michzur.co.il
איפה אתם בסיפור?
לקחתי משכנתא ב־2023–2025
הריביות הקבועות אז היו בשיא, כ־4.9% בממוצע. מי שקיבל יותר מהממוצע הוא המקרה הקלאסי שבו מיחזור משתלם גם אחרי העמלה.
חשבו כמה תחסכו ←המסלול המשתנה שלי מתעדכן
מסלול "משתנה כל 5" שנפתח ב־2021 מגיע לנקודת עדכון — וזו גם נקודת יציאה ללא עמלת היוון. הזמן לבדוק תמהיל חדש.
מתי כדאי למחזר ←מתגרשים ויש משכנתא משותפת
אחד מבני הזוג נשאר בדירה? הבנק יבדוק אותו מחדש לבד. כך עובד המיחזור אחרי גירושין, מה הבנק יבקש ומה עדיף לעשות.
המדריך לגרושים ←שוקלים לקחת יועץ
כמה עולה יועץ משכנתאות למיחזור, מה הוא עושה בפועל, ומתי זה מחזיר את עצמו — ומתי לא.
מחירון 2026 ←איך עובד מיחזור, בקצרה
- מוציאים דוח יתרות לסילוק מהבנק הנוכחי — הוא מראה כמה בדיוק נותר לשלם בכל מסלול ומה עמלת הפירעון המוקדם.
- משווים הצעות — מהבנק שלכם (מיחזור פנימי) ומבנקים אחרים (מיחזור חיצוני). הבנק שלכם לא תמיד יהיה הזול.
- מחשבים כדאיות: חיסכון חודשי כפול החודשים שנותרו, פחות עלויות המיחזור. כדאי כשנקודת האיזון מגיעה הרבה לפני שאתם מתכננים למכור או לפרוע.
- חותמים ומסלקים: הבנק החדש מעביר את הכסף לסילוק הישן, ורושמים את המשכנתא החדשה. בדרך כלל 3–6 שבועות.
בדיקת כדאיות מיחזור — חינם וללא התחייבות
יועץ משכנתאות עצמאי יבדוק את המשכנתא שלך ויחזור אליך עם תשובה ברורה: האם משתלם למחזר, וכמה אפשר לחסוך.
שאלות שכולם שואלים
כמה פעמים אפשר למחזר משכנתא?
אין מגבלה בחוק. בפועל כל מיחזור כרוך בעלויות ובזמן, ולכן ממחזרים כשיש פער ריבית משמעותי — לא כל שנה.
האם מיחזור פוגע בדירוג האשראי?
לא. מיחזור הוא פירעון הלוואה אחת ולקיחת אחרת. בקשות אשראי מרובות בזמן קצר נרשמות במערכת נתוני האשראי, אבל מיחזור מסודר אינו נחשב אירוע שלילי.
כמה זמן לוקח מיחזור משכנתא?
מיחזור פנימי (באותו בנק) יכול להסתיים תוך ימים עד שבועיים. מיחזור חיצוני, שכולל אישור עקרוני, שמאות ורישום, לוקח בדרך כלל 3–6 שבועות.
האם צריך יועץ כדי למחזר?
לא חובה. אפשר לעשות זאת לבד מול הבנקים. יועץ מצדיק את עצמו בעיקר במשכנתאות גדולות, בתמהילים מורכבים או כשאין לכם זמן לנהל משא ומתן מול כמה בנקים.